С 1 октября 2019 года российские банки должны будут при выдаче необеспеченных потребительских кредитов учитывать полную долговую нагрузку заёмщика.
В результате этого для граждан с высокой долговой нагрузкой кредиты станут практически недоступны. То есть эти люди уже не смогут официально перекредитоваться в банках и, следовательно, должны будут либо погасить большую часть своей задолженности сразу, что для них является практически невозможным, либо идти к «чёрным кредиторам».
Темпы роста необеспеченного потребительского кредитования продолжают увеличиваться, причём это происходит на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения. Так, на 1.10.18 в годовом выражении (то есть за двенадцать месяцев, предшествующих указанной дате) рост задолженности населения по необеспеченным потребительским ссудам (НПС) составлял 20,7%, на 1.01.19 — 22,8%, на 1.04.19 — уже 24,3%.
Чтобы охладить рынок потребкредитования, ЦБ несколько раз повышал коэффициенты риска по НПС; это должно было сделать такие кредиты менее выгодными для банков, так как под них теперь требуется более высокий уровень капитала. Это работает следующим образом. Обязательные нормативы по достаточности капитала банка вычисляются в зависимости от объёма его кредитного портфеля, причём при подсчёте этих нормативов каждый кредит (за вычетом обязательных резервов по нему) учитывается с весом, равным его коэффициенту риска. Как правило, кредиты учитываются с коэффициентом 1, но регулятор может установить надбавку к этому значению. Например, надбавка 0,5 означает, что коэффициент риска по данному кредиту составит 1+0,5=1,5, то есть при подсчёте нормативов по достаточности капитала данный кредит будет учитываться с весом 1,5, и, следовательно, вклад этого кредита в величину обязательного норматива по капиталу увеличится.
Последнее повышение коэффициентов риска вступило в силу с 1 апреля этого года. Однако эта мера не помогла: темпы роста задолженности по потребкредитам продолжали увеличиваться. Так, на 1.05.19 рост задолженности по НПC составил уже 25,3% в годовом выражении, а общая сумма такой задолженности достигла 7,9 трлн рублей (по предварительным оценкам ЦБ, в мае темпы роста задолженности по НПС стабилизировались: на 1.06.19 рост составил 25,1% в годовом выражении; однако май — не показательный из-за существенного влияния календарного фактора: в мае 2019 года было на два рабочих дня меньше, чем в мае прошлого года; так что о переломе тенденции говорить преждевременно).
Естественным следствием этого всё ускоряющегося роста объёма долга при стагнирующих располагаемых доходах населения является рост долговой нагрузки, особенно у наиболее уязвимых слоев населения. Так, общая долговая нагрузка населения по потребительским кредитам (то есть отношение общего объёма выплат по таким кредитам к общей сумме доходов всего населения) за год с 1.04.18 по 1.04.19 увеличилась с 7,5 до 8,4% (а с учетом платежей по ипотеке общая долговая нагрузка за указанный период выросла с 9,0 до 10,0%). По мировым меркам это ещё не так много. Но это в среднем, а при нашем крайне высоком уровне имущественного расслоения усреднённые показатели мало дают для оценки реальной остроты ситуации.
Более тревожный знак — это рост доли заёмщиков с высокими показателями полной долговой нагрузки (ПДН; это отношение платежей по всем кредитам конкретного заёмщика к его доходу). Так, в первом квартале текущего года доля выдач кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% составила 9,7%, что втрое больше, чем год назад, и вдвое больше, чем в предшествующем квартале. То есть почти каждый десятый заёмщик, получивший кредит в первом квартале этого года, будет отдавать кредиторам свыше 80% своих доходов!
Понятно, что такая ситуация неприемлема и надо срочно что-то делать для её исправления. ЦБ предложил радикальные меры: с 1 октября надбавки к коэффициентам риска по всем типам НПС в очередной раз увеличиваются, но размер надбавки теперь будет зависеть не только от ставки процента по кредиту, как сейчас, но и от ПДН заёмщика: чем больше этот показатель, тем более высокий коэффициент риска будет применяться для такого кредита. Таким образом, для кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% коэффициенты риска вырастут наиболее значительно: так, например, для кредитов таким заёмщикам по ставкам в диапазоне 10—15% величина надбавки вырастет с нынешних 0,5 до 1,2, а для кредитов по ставкам 15—20% — с 0,7 до 1,6 и так далее. В результате новые кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой станут для банков невыгодными, так как для их обеспечения банкам будет требоваться слишком много капитала. Таким образом, сильно закредитованные заёмщики с 1 октября этого года новых банковских кредитов получить уже не смогут.
Учёт показателя полной долговой нагрузки и дестимулирование дальнейшего кредитования сильно закредитованных заёмщиков — идея в целом разумная, но это делать надо было гораздо раньше. Сейчас ситуация уже зашла слишком далеко, и столь резкое прекращение возможности перекредитования для таких заёмщиков приведёт к очень жёстким социальным последствиям. Эти люди будут вынуждены выплатить прежний долг сразу, что для большинства из них уже невозможно. Либо им придётся занимать деньги уже не в банке и даже не в микрофинансовой организации (для МФО регулятор также разрабатывает меры ограничения кредитования заёмщиков с высоким ПДН), а у нелегальных «чёрных кредиторов», что загонит этих заёмщиков в ещё более страшную долговую кабалу.
Помочь в разрешении этой ситуации могло бы создание механизма реструктуризации долга, целью которого было бы постепенное (в соответствии с жёстким графиком) сокращение долговой нагрузки заёмщика, причём к кредитам в стадии такой реструктуризации повышенные коэффициенты риска применяться не должны. Однако никаких подобных мер, упрощающих коммерческим банкам работу с проблемными должниками, ЦБ не предусматривает. Так что для многих сильно закредитованных заёмщиков долговая ловушка захлопнется уже этой осенью.
Татьяна Куликова,
экономист
Правда