Долги россиян перед банками достигли 37,7 трлн руб. к 1 сентября 2024 г., или 258 000 руб. на одного жителя страны. Это в 2 раза больше, чем в 2020 г., когда средний долг составлял 126 000 руб., следует из данных ЦБ РФ.
Должников уже больше 50,3 млн человек, тогда как 4 года назад было 41,5 млн. Каждый теперь обязан вернуть в среднем 750 000 руб., что на 9% больше, чем в начале 2024 года и на 21% – чем в начале 2023 г.
Социологи составили диаграмму. Наибольшая закредитованность выявлена в Тыве и Калмыкии.
Число должников, млн чел. (в скобках – задолженность, тыс. руб.) на начало года
2013 – 31,4 (247)
2015 – 32,9 (344)
2020 – 41,5 (425)
2021 – 41,9 (478)
2022 – 42,4 (591)
2023 – 44,2 (621)
2024 – 49,0 (689)
2024 сент. – 50,3 (750)
«Равенство» сравнило долги россиян с доходами, подсчитав индекс «кредитного рабства». На первый взгляд, гасить задолженность стало легче. Долг в 689 000 руб. на начало 2024 г. эквивалентен 18,0 «чистым» месячным доходам (за вычетом обязательных платежей и прожиточного минимума). В 2023 г. показатель был 20,1 дохода, в 2022 г. – 22,4 ед.
Сколько «чистых» месячных доходов нужно заемщику, чтобы закрыть долги на начало года
2013 – 17,0
2015 – 21,1
2020 – 22,2
2021 – 21,7
2022 – 22,4
2023 – 20,1
2024 – 18,0
Но кредитная нагрузка крайне неравномерная. Особенно непросто жителям Тывы и Калмыкии, где низкие доходы сочетаются с большими долгами.
Индекс «кредитного рабства» (сколько «чистых» месячных доходов нужно заемщику, чтобы закрыть долги) на 01.07.24
- Тыва – 101
- Калмыкия – 53
- Карачаево-Черкесия – 49
- Чувашия – 36
- Хакасия – 35
- Сахалинская обл. – 16
- Мурманская обл. – 16
- Дагестан – 16
- Магаданская обл. – 13
- Чукотка – 12
С начала 2022 г. удвоилось число должников с 3 и более кредитами – их стало 19 млн чел. От 45% до 55% заемщиков влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым.
Зачастую от долгового бремени страдает вся семья, даже если кредит на одного человека. Если отнести долги к ВВП, видно, что банкиры всё активнее претендуют на текущий и будущий доход россиян.
Задолженность физлиц, % ВВП
2010 – 8,0%
2015 – 13,0%
2020 – 17,4%
2023 – 17,6%
2024 – 19,1%
Даже крупнейшие банки не брезгуют обманными схемами, чтобы пошарить в карманах доверчивых россиян. Например, заставляют своих менеджеров навязывать «выгодные» кредиты с невыполнимыми условиями и самоуправно вшивать в них ненужные страховки. За счет уловок они завышают ставки до 50%, а то и 100% годовых, словно микрозаймовые помойки в подворотнях.
У 1/3 получивших кредит платежи отнимают до 10% бюджета, 1/4 заемщиков отдают 11–20%, а 1/6 – 21–30%. Порог в 30% критический, риск несостоятельности у 1 из 7 семей.
Половина долгов физлиц – по ипотеке (19,8 трлн руб.), что оформлена на 10,7 млн человек. Средний долг по ней – 1,9 млн руб. Ипотека вроде как должна помогать с жильем и стимулировать рождаемость. Но при завышении ставок она все в большей степени служит способом наживы для банкиров, а закредитованные становятся их обслугой на долгие годы. Связанные с этим риски и стресс как раз препятствуют расширению семьи.
Дом.РФ и ВЦИОМ в 2022 г. выяснили, что среди заемщиков по ипотеке 62% отдают на погашение до 30% дохода, а у 23% платежи выше 1/2.
Просроченная задолженность на 1 сен. 2024 г. была 1,3 трлн руб. От всей задолженности это немного (3,5%), и доля даже уменьшается (в 2016 г. было 8%, в 2019 г. – 5%). Но число неплательщиков растет, по данным ФССП. За 9 месяцев 2020 г. возбудили 11 млн исполнительных производств, за тот же период 2021 г. – 14,1, 2022 г. – 17,3, а 2023 г. – 21 млн дел.
Закредитованность ведет к банкротствам. За 9 месяцев 2024 г. несостоятельными признали 300 623 физлиц и ИП (+20% к 9 месяцам 2023 г. и рост в 4 раза с 2020 г.). Суды почти всегда на стороне банков, но и в них нужды меньше. Число внесудебных процедур банкротства выросло в 2024 г. в 5 раз: с 7954 до 38 389 ед.
Правительство утвердило механизм самозапрета для граждан на выдачу кредитов. С 1 марта 2025 г. заявление можно будет подать через Госуслуги или МФЦ. Мол, стали жертвой банкиров с большой дороги – сами виноваты.
ИА «Равенство. Медиа»